自國(guó)務(wù)院1993年首次提出要建立存款保險(xiǎn)基金以來(lái)，該制度幾乎年年被提及，卻是“只聞樓梯聲，不見(jiàn)人下來(lái)”。

     不過(guò)經(jīng)過(guò)21年的醞釀，種種信號(hào)顯示存款保險(xiǎn)制度離我們?cè)絹?lái)越近了。年內(nèi)最新的信號(hào)來(lái)自中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室副主任、央行副行長(zhǎng)、外管局局長(zhǎng)易綱。他在10月30日出席2014金融街論壇上透露，存款保險(xiǎn)制度建立工作已取得很大進(jìn)展，已接近成熟。

     近年來(lái)，中國(guó)政府越來(lái)越意識(shí)到存款保險(xiǎn)制度的重要性，中共十八屆三中全會(huì)和2014年的中國(guó)政府工作報(bào)告都明確提出“建立存款保險(xiǎn)制度”。

     而除了易綱表態(tài)外，其他中國(guó)政府高層近期也多次談及存款保險(xiǎn)制度，如國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)9月26日在與出席第18屆國(guó)際銀行監(jiān)督官大會(huì)的外方代表座談時(shí)稱，中國(guó)金融改革開放已進(jìn)入新階段，將以更大決心和力度推動(dòng)金融改革創(chuàng)新，通過(guò)放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，允許各類資本平等參與金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)；通過(guò)建立存款保險(xiǎn)制度，更好保護(hù)存款人利益；有序擴(kuò)大資本和貨幣市場(chǎng)對(duì)外開放。央行行長(zhǎng)周小川亦在10月份出席國(guó)際貨幣和金融委員會(huì)第三十次會(huì)議時(shí)也表示，中國(guó)將適時(shí)地建立存款保險(xiǎn)制度。

     除此之外，央行在第二、第三季度貨幣政策報(bào)告中，都提及加快建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制，相較一季度報(bào)告中的“推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)”用詞，進(jìn)一步彰顯推出該制度的迫切性。

     事實(shí)上，中國(guó)的進(jìn)一步深化改革需要存款保險(xiǎn)制度是時(shí)候推出了。一是，中國(guó)的利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)行進(jìn)至關(guān)鍵階段，下一步的深入推進(jìn)需要存款保險(xiǎn)制度來(lái)“保駕護(hù)航”。自1996 年開啟的利率市場(chǎng)化第一步至今，中國(guó)遵循“先貸款后存款、先大額后小額、先長(zhǎng)期后短期”的原則，已全面開放金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，并將小幅放開存款利率上限至1.2倍，離最后目標(biāo)只差臨門一腳。而且，由于國(guó)內(nèi)銀行的收入來(lái)源目前依然主要依賴于息差收入，完全放開存款利率管制后，銀行的存款因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)關(guān)系會(huì)加速搬家(互聯(lián)網(wǎng)金融的興起事實(shí)上已在加速銀行存款的流失)，由此經(jīng)營(yíng)上面臨較大的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)，一些經(jīng)營(yíng)不善的銀行或許會(huì)破產(chǎn)倒閉，如果沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度和退出機(jī)制，這將會(huì)對(duì)整個(gè)金融體系造成很大的動(dòng)蕩。

     二是，隱性存款保險(xiǎn)制度弊端頗多，當(dāng)前降低金融風(fēng)險(xiǎn)與構(gòu)建金融安全網(wǎng)都亟需存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)。在我國(guó)，政府一直作為金融機(jī)構(gòu)的最后擔(dān)保人，實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度，老百姓由此對(duì)銀行產(chǎn)生天然的信任感，紛紛把錢存入銀行；另一方面，因?yàn)檎�府最終買單，銀行會(huì)肆意從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加大道德風(fēng)險(xiǎn)，形成危機(jī)的可能性上升。在過(guò)去幾年中，銀行對(duì)地方融資平臺(tái)、房地產(chǎn)和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)(鋼鐵、光伏等)過(guò)度授信，而隨著經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行周期，不良風(fēng)險(xiǎn)開始爆發(fā)。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2014年三季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額7669億元，較二季度末增加725億元；不良貸款率1.16%，較二季度末上升0.09個(gè)百分點(diǎn)。隨著不良形勢(shì)惡化，是否有銀行發(fā)生破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)仍有待觀察。前車之鑒猶在，1998年，受亞洲金融危機(jī)沖擊，海南發(fā)展銀行因嚴(yán)重支付能力不足而關(guān)閉，境內(nèi)居民在該銀行的儲(chǔ)蓄存款本金及合法利息，最后由央行保證支付。而存款保險(xiǎn)制度的建立能夠讓銀行真正建立起風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的市場(chǎng)意識(shí)，并且能防止單個(gè)銀行危機(jī)風(fēng)波傳導(dǎo)至整個(gè)金融體系。

     三是，中國(guó)正在破除金融行業(yè)壟斷壁壘，允許民間資本進(jìn)入銀行等領(lǐng)域，然而民營(yíng)銀行一旦發(fā)生問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)如何承擔(dān)，客觀上需要建立存款保險(xiǎn)制度。按照現(xiàn)行法律制度規(guī)定，民營(yíng)銀行一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，股東僅僅以自身的出資來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)——存款人的風(fēng)險(xiǎn)顯然是由國(guó)家承擔(dān)，而不是由股東承擔(dān)。

     對(duì)于存款保險(xiǎn)制度的推出，也有擔(dān)憂的聲音，認(rèn)為制度出臺(tái)后會(huì)造成的銀行存款搬家，不利于銀行經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，因?yàn)槟壳暗南�息都指向“�?chǔ)戶在銀行的存款，最大賠付額度可能是50萬(wàn)元，超過(guò)這一限額的存款部分將得不到賠償”。對(duì)于這種擔(dān)憂，有專家建議可以通過(guò)設(shè)立一個(gè)緩沖期來(lái)解決，利用緩沖期來(lái)培養(yǎng)居民的理性風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，這或許不失為一個(gè)行之有效的方法。

     由此，不難發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)金融改革的深化、構(gòu)建金融安全網(wǎng)都亟待存款保險(xiǎn)制度的“瓜熟蒂落”。

來(lái)源：經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)