專家認(rèn)為，銀行脫不了干系，盡快完善法律漏洞是關(guān)鍵

     我國(guó)是世界上居民儲(chǔ)蓄率最高的國(guó)家之一，存款是國(guó)民主要的資產(chǎn)形式，截至2014年末，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)存款余額高達(dá)116萬(wàn)億元。把錢存入銀行是讓國(guó)民最有安全感的儲(chǔ)蓄方式，而就是這公認(rèn)的十分安全的一筆筆銀行存款，近日卻在沒(méi)有短信提醒、沒(méi)有電話告知的情況下，一些儲(chǔ)戶銀行賬戶里的存款不翼而飛了，多則上億元，少則百萬(wàn)元。

     有媒體報(bào)道稱，浙江杭州42位銀行儲(chǔ)戶日前發(fā)現(xiàn)，自己的數(shù)百萬(wàn)元存款僅剩少許甚至被清零，9505萬(wàn)元存款不知所蹤。瀘州老窖存款亦現(xiàn)異常，三個(gè)月內(nèi)兩次合計(jì)丟失存款5億元。

     據(jù)了解，目前國(guó)家對(duì)存款冒領(lǐng)、丟失應(yīng)該如何處理并沒(méi)有具體的規(guī)定。但沒(méi)有規(guī)定并不代表問(wèn)題不存在。如今這樣的問(wèn)題發(fā)生了，該如何處理？誰(shuí)該負(fù)責(zé)？

     最常見(jiàn)的盜取方式：“內(nèi)外合作”

     上述媒體報(bào)道稱，杭州市多位受害儲(chǔ)戶回憶，自己存錢時(shí)均曾遇到銀行柜臺(tái)人員推銷，承諾可將資金以某種高利息的形式存入。

     據(jù)杭州警方介紹，這正是犯罪團(tuán)伙和銀行內(nèi)部人員勾結(jié)的方式，即打著高利息旗號(hào)騙取存款�！按婵畲蟊I”與銀行“內(nèi)鬼”合伙冒領(lǐng)是儲(chǔ)戶銀行存款丟失的一個(gè)重要原因，盜款人以各大銀行存款為目標(biāo)，事先買通銀行內(nèi)部人員，儲(chǔ)戶在柜臺(tái)存錢時(shí)，資金被存入后立即被轉(zhuǎn)到其他賬戶上。目前，已有案件嫌疑人邱某被杭州警方抓獲，另一嫌疑人何某也于今年1月4日在出逃期間被上海鐵路警方抓獲。

     中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院國(guó)際金融系主任張碧瓊在接受《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時(shí)表示，內(nèi)外合作這種方式盜取存款目前來(lái)看是最多的。

     另外一種盜取方式，則是罪犯利用了銀行系統(tǒng)的缺陷，大做文章，導(dǎo)致信息泄露。人民檢察院案件信息公開(kāi)網(wǎng)顯示，1月8日，四川瀘州市人民檢察院對(duì)涉嫌騙取瀘州老窖存款的四人批準(zhǔn)逮捕。嫌疑人僅通過(guò)偽造的銀行票證，就成功從銀行騙取瀘州老窖公司上億元存款。

     一名不愿透露姓名的國(guó)有銀行工作人員在接受《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時(shí)提醒，儲(chǔ)戶在辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的時(shí)候不能掉以輕心，因?yàn)橐苍S僅僅因?yàn)楸还衩嫒藛T“忽悠”，存款就變成了“保單”。

     這位工作人員對(duì)記者說(shuō)，這種問(wèn)題普遍發(fā)生在偏遠(yuǎn)地區(qū)，屬于誤導(dǎo)銷售。曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)有些柜臺(tái)人員折疊存單只露出簽名欄，直接讓警惕性不高的儲(chǔ)戶簽名這樣的問(wèn)題。而這要確定是銀行、儲(chǔ)戶還是員工個(gè)人的責(zé)任十分困難。

     另有業(yè)內(nèi)人士指出，之所以一些柜員違規(guī)操作，其實(shí)是想從中賺取提成，保險(xiǎn)或理財(cái)銷售人員往往和銀行柜臺(tái)人員串通，銷售產(chǎn)品以分享提成。

     還有部分銀行儲(chǔ)戶存款失蹤與違規(guī)貼息有關(guān)。有媒體報(bào)道稱，當(dāng)前存在一種貼息存款被稱為非陽(yáng)光的貼息存款，即不符合銀行貸款資質(zhì)的企業(yè)進(jìn)行貼息拉存款，企業(yè)與柜臺(tái)人員串通好，當(dāng)有儲(chǔ)戶將款存進(jìn)銀行后，柜員就會(huì)把錢轉(zhuǎn)到企業(yè)賬戶上，而柜員從中獲取“中介費(fèi)”，如果到期企業(yè)還不出錢來(lái)，儲(chǔ)戶就會(huì)發(fā)現(xiàn)賬戶上的錢沒(méi)了。

     不難看出，柜員的這些做法都是違規(guī)操作。為什么銀行柜員會(huì)如此鋌而走險(xiǎn)？張碧瓊對(duì)記者表示，銀行柜員做出這種事與工資高低其實(shí)沒(méi)有必然聯(lián)系，人的貪婪在不同社會(huì)位置的程度不一樣，說(shuō)到底還是社會(huì)的法治觀念和一個(gè)崗位人的法治觀念不足。這也是日后要加強(qiáng)關(guān)注的，要注重職業(yè)道德，職業(yè)責(zé)任感的培養(yǎng)，加強(qiáng)崗位人的法治教育。

     錢被找回的可能性不大

     存款丟得“容易”，回得“艱難”。近年來(lái)，存款丟失案件愈加頻繁，“回頭錢兒”卻寥寥無(wú)幾，相關(guān)單位互相推諉早已司空見(jiàn)慣。

     上市公司酒鬼酒2013年曾宣布在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行杭州分行1億元存款被盜。事后盡管嫌疑人被捕、部分失款被追回，仍導(dǎo)致上市公司在當(dāng)年虧損3668萬(wàn)元。大部分損失依然由股東承擔(dān)。

     繼去年10月，瀘州老窖存在農(nóng)行長(zhǎng)沙迎新支行的1.5億元存款失蹤后，今年1月9日，瀘州老窖公告稱，公司對(duì)全部存款展開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)排查，進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)兩處存款存在問(wèn)題，涉及金額達(dá)3.5億元。

     瀘州老窖稱，2014年12月31日，存入工行中州支行的1.5億元存款到期，當(dāng)事銀行以存款被南陽(yáng)警方凍結(jié)為由拒不支付，且拒絕出示凍結(jié)手續(xù)。隨后，公司曾派人持函件到工行總行交涉，直到1月8日仍無(wú)結(jié)果。而另一處的2億元銀行存款，已向警方報(bào)案，并進(jìn)行資產(chǎn)保全，保全資產(chǎn)已超1.2億元。

     張碧瓊表示，這次瀘州老窖3個(gè)月連丟5億存款，最終的買單者很可能依舊是投資者�！安粌H是瀘州老窖的存款，其他儲(chǔ)戶的存款，除非加大司法力度及時(shí)抓住涉嫌盜取存款的罪犯，而且錢并沒(méi)有被揮霍或者轉(zhuǎn)移，否則錢找回來(lái)的可能性幾乎為零。畢竟銀行也是一個(gè)經(jīng)營(yíng)方，對(duì)于目前能夠推掉的責(zé)任，它不會(huì)攬?jiān)谏砩稀！?

     銀行亦須承擔(dān)責(zé)任

     中國(guó)人民銀行、工商銀行以及農(nóng)業(yè)銀行在目前出具的存單均對(duì)銀行對(duì)存款的保管責(zé)任有明文規(guī)定，但是真正有儲(chǔ)戶丟失存款的時(shí)候，銀行的態(tài)度卻讓人感到?jīng)]有單據(jù)上寫(xiě)的那樣“有擔(dān)當(dāng)”。

     在多數(shù)案例中，銀行往往將責(zé)任推到員工個(gè)人甚至是“臨時(shí)工”身上。更有銀行以“冒領(lǐng)人提供的儲(chǔ)戶姓名、開(kāi)戶時(shí)間等個(gè)人信息是因儲(chǔ)戶泄露所致”為由將責(zé)任推給儲(chǔ)戶個(gè)人。

     張碧瓊表示，銀行現(xiàn)在更多的是利用法律的灰色地帶來(lái)證明自己對(duì)于丟錢問(wèn)題沒(méi)有責(zé)任，因?yàn)閲?guó)家目前對(duì)于存款冒領(lǐng)、丟失應(yīng)該如何處理并沒(méi)有明確的規(guī)定。通過(guò)總結(jié)幾次存款被盜取事件銀行方面的處理結(jié)果不難發(fā)現(xiàn)，銀行經(jīng)常是以推出“臨時(shí)工”的方式撇清關(guān)系，在一些法律比較健全的國(guó)家，如果遇到這種事情，銀行是根本脫不了干系的。

     張碧瓊表示，員工也好、臨時(shí)工也罷，都是銀行聘用的員工，操作時(shí)也是在執(zhí)行銀行的系統(tǒng)，屬于“職務(wù)行為”，銀行應(yīng)該對(duì)員工的行為承擔(dān)一定的責(zé)任。目前銀行的這種做法可以說(shuō)很不負(fù)責(zé)，但苦于相關(guān)的法律不夠健全，所以也沒(méi)有什么更好的辦法去加以指責(zé)懲罰。這就是需要日后國(guó)家在相關(guān)法律方面要加快進(jìn)一步明確的問(wèn)題了。

     一名高姓律師對(duì)《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》記者表示，雖然國(guó)家對(duì)于存款丟失或者冒領(lǐng)的處理方法沒(méi)有明確規(guī)定，但是對(duì)于銀行的保管責(zé)任還是有明文規(guī)定的，如果儲(chǔ)戶能夠證明沒(méi)有將自己的存款相關(guān)信息泄露，就應(yīng)該由銀行來(lái)承擔(dān)責(zé)任。

     目前商業(yè)銀行頻頻要求消費(fèi)者自己取證，否則對(duì)“丟錢”不負(fù)責(zé)。由此，銀行價(jià)格不菲的安保系統(tǒng)同樣受到質(zhì)疑。有業(yè)內(nèi)人士建議，對(duì)類似案件應(yīng)采取舉證責(zé)任倒置，由銀行自證沒(méi)有過(guò)失。對(duì)于銀行內(nèi)外串通盜取存款這樣的問(wèn)題，至少銀行方面應(yīng)當(dāng)為監(jiān)管不力承擔(dān)責(zé)任。

     張碧瓊認(rèn)為，銀行現(xiàn)在處于一個(gè)階段，即對(duì)內(nèi)認(rèn)識(shí)到自己的管理存在一定的問(wèn)題，但對(duì)外為了保護(hù)自身利益又不能公開(kāi)承認(rèn)過(guò)失。從銀行的角度來(lái)講，這件事情發(fā)生之后，銀行肯定會(huì)在內(nèi)部展開(kāi)整改，加強(qiáng)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理，尤其是規(guī)范柜臺(tái)員工的操作程序。

     中國(guó)社會(huì)科學(xué)院博士后郭華曾對(duì)媒體表示，存款丟失越來(lái)越頻繁，從中小銀行到國(guó)有大行，一定程度上表明銀行對(duì)違法違規(guī)的警惕意識(shí)低下，技術(shù)升級(jí)遲緩。

     一位企業(yè)負(fù)責(zé)人在接受《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時(shí)表示，他認(rèn)為儲(chǔ)戶存在銀行的錢，如果被犯罪分子通過(guò)系統(tǒng)漏洞冒領(lǐng)，除非儲(chǔ)戶參與其中，否則銀行至少要承擔(dān)部分責(zé)任。避責(zé)推諉只會(huì)使銀行再次承壓，歸根結(jié)底，錢終究是在銀行丟的。無(wú)論銀行如何推諉、解釋、避責(zé)都無(wú)法自圓其說(shuō)。只有切實(shí)完善合同監(jiān)管，建立健全可疑交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等系列措施，才能真正杜絕存款被盜問(wèn)題。同時(shí)銀行作為資金的托管方要樹(shù)立正確的服務(wù)意識(shí)。

來(lái)源：中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞報(bào)